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API de FinTech: banca abierta frente a plataforma


 "La banca ya no es un lugar al que vas, sino algo que haces ".

Esta cita de Brett King, CEO de una startup de banca móvil, no podría describir mejor la situación actual en el sector financiero. El rápido advenimiento de las nuevas tecnologías y las expectativas de los clientes en constante cambio han estado allanando el camino para la economía digital. Si bien la cantidad y la complejidad de los datos aumentan como nunca antes, las agencias reguladoras de todo el mundo están tomando precauciones adicionales para proteger los derechos de los consumidores en la era del intercambio de datos y las API abiertas.

La directiva PSD2 se adoptó en la UE para fomentar la competencia y la innovación entre los bancos y los proveedores de servicios de pago obligándolos a abrir API a proveedores externos, lo que, a su vez, estimuló el desarrollo de la banca abierta y la plataforma.iniciativas. Si bien los dos conceptos se relacionan con el intercambio de datos de clientes entre varias partes, implican diferentes significados. La banca abierta se puede definir como un servicio de proporcionar datos financieros del consumidor a proveedores externos a través de API. Platformication, por otro lado, es un nuevo modelo de negocio que impulsa una estrecha cooperación entre los bancos tradicionales y las empresas fintech innovadoras y sirve como una ventanilla única para todos los servicios financieros. Echemos un vistazo más de cerca a estas iniciativas de tecnología financiera que impulsan la revolución bancaria.

Banca abierta: en guardia de la transparencia y la conveniencia financieras

La banca abierta se refiere a poner la información de la cuenta del cliente a disposición de los TTP (otros bancos, FinTechs, agencias de crédito y empresas de tecnología) a través de API. Los terceros, a su vez, pueden utilizar esta información para iniciar operaciones en nombre de los clientes u ofrecer servicios personalizados. Por sencillo y aterrador que pueda parecer, las interfaces de programación de aplicaciones (API) permiten la transmisión segura y basada en el consentimiento de la información financiera limitada al nombre del cliente, número de cuenta, datos de transacciones e historial crediticio.

Todo el concepto de banca abierta se basa en el uso de API. Las primeras API bancarias se introdujeron ya en la década de 1980 y se utilizaron únicamente para fines internos de conciliación de cuentas. Hoy en día, la industria financiera se encuentra en la segunda ola de API habilitadas por la digitalización en toda la economía y las regulaciones vigentes, como PSD2 y GDPR. Con las FinTechs y los gigantes tecnológicos entrando en el ámbito que tradicionalmente estaba dominado por los bancos, los operadores tradicionales se ven obligados a implementar innovaciones convenientes para retener a los clientes cada vez más exigentes.

Es por eso que los casos de uso de banca abierta más comunes incluyen agregadores de datos que permiten a los usuarios obtener una descripción general conveniente de todas las cuentas financieras e hipotecas en un solo lugar, junto con aplicaciones de administración de dinero para rastrear y planificar el presupuesto. Por ejemplo, el estudio de caso de Tink muestra cómo una empresa tecnológica ha convertido un servicio de gestión financiera en un asesor financiero que analiza las cuentas de los usuarios y ofrece información práctica.

Por lo tanto, la banca abierta es un servicio habilitado para API que permite a los TTP confiables acceder a los datos de los clientes bancarios para construir sus propios productos financieros sobre esta base. Sin embargo, la banca abierta no puede verse como un servicio aislado. En cambio, es un trampolín hacia la banca de plataforma o la plataforma de plataforma.

Platformication: un modelo de negocio del futuro

Las API abiertas que han abierto el acceso a los datos bancarios crearon un rico ecosistema de bancos, clientes y empresas de tecnología. Al combinar la abundancia de datos y la confianza de los clientes que poseen los bancos con la innovación y la agilidad que ofrecen las FinTechs, es posible crear una plataforma bancaria para que los jugadores colaboren y se beneficien del desarrollo de los mejores productos financieros para sus clientes. . A partir de ahí, la Platformication se puede definir como un nuevo modelo de negocio basado en la estrategia API.

La banca como plataforma representa la tercera ola de API configuradas para transformar los pagos bancarios convencionales en un centro de pagos. En otras palabras, un modelo de negocio de canalización tradicional, donde el propietario controla todos los aspectos de la cadena de valor, es reemplazado por la estructura organizativa de la plataforma, en la que diferentes actores cooperan para resolver el problema de un cliente.

La plataforma no es algo nuevo. Este modelo de negocio ha sido adoptado por prominentes gigantes tecnológicos conocidos como FAANG (Facebook, Amazon, Apple, Netflix, Google). En lugar de simplemente generar productos o servicios, las plataformas digitales conectan a los productores con los consumidores e impulsan el ciclo de oferta y demanda, mientras que al mismo tiempo crean un valor adicional para todos los actores.

Con la barrera de entrada bajada por PSD2, las bigtechs, con su innovación y agilidad inherentes, representan una amenaza más significativa para los bancos tradicionales. McKinsey informa sobre los planes de los gigantes tecnológicos de apuntar a la parte de ventas de la banca, aportando el 47% de los ingresos bancarios. Por ejemplo, Apple presentó su tarjeta de crédito con un reembolso del 2%. Además, la encuesta de Bain & Company descubrió que los consumidores confían en Amazon y PayPal tanto como en sus bancos. Ese es el caso en el que o te adaptas y colaboras, o te quedas al margen.

El banco HSBC es un excelente ejemplo de un actor de mercado ágil. Los ejecutivos de HSBC han evaluado las posibilidades de la plataformación rápidamente y han implementado una plataforma de banca móvil primero . El servicio impulsado por API ayuda a las pequeñas empresas a administrar débitos directos, órdenes permanentes, pagos futuros y tarjetas de débito, y les permite adquirir fondos a través de una aplicación de sobregiro en la aplicación. Al convertir sus productos bancarios centrales en API, HSBC ha transformado su cadena de valor en una red de valor.

La banca del mañana tiene que ver con la colaboración abierta

"La comodidad es el rey" es un importante principio moderno que rige los productos, servicios y tecnologías. Los avances de alta tecnología combinados con el enfoque del cliente primero han estado allanando el camino para las iniciativas de banca abierta y, finalmente, la plataforma. Los servicios de API han demostrado convertirse en un vínculo revolucionario entre los datos enriquecidos de los bancos y las innovaciones de FinTech . Las tecnologías han madurado lo suficiente como para permitir el surgimiento de ecosistemas abiertos y colaborativos, donde los bancos, FinTechs y otras empresas pueden cooperar para ofrecer productos financieros valiosos y complejos a clientes inteligentes. Además de brindar acceso a servicios convenientes y personalizados, la banca abierta otorga a los usuarios la propiedad de sus datos bancarios, asegurados y protegidos bajo las regulaciones GDPR y PSD2.

En resumen, la situación actual de la industria financiera es una clara premisa de la plataforma como la banca abierta y colaborativa del futuro. Con la banca abierta convirtiéndose en la nueva normalidad, podemos ver el cambio hacia la banca de plataforma como la próxima prioridad estratégica para los bancos que quieren seguir siendo relevantes hoy y mañana en el mercado altamente tecnológico y saturado.

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