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¿Cómo se aplica la banca abierta a los bancos estadounidenses?

 


La banca abierta ha estado en nuestro radar durante varios años, y las API de los países nórdicos publicaron por primera vez una publicación en PSD2 en 2016. Desde entonces, ha habido una cobertura continua en la prensa de la industria financiera sobre la promesa de la banca abierta, con predicciones de una "revolución". a medida que las FinTech abren el mercado bancario y brindan las herramientas, aplicaciones y funcionalidades que los clientes bancarios desean y que aún no son provistas por sus bancos.

Las API bancarias llegarán en serio al mercado europeo en 2019 para cumplir con el plazo de entrega de PSD2. El potencial para que esta revolución se convierta en realidad nunca ha sido mayor. No es ningún secreto que la banca abierta está más avanzada en Europa gracias a PSD2 , que ha traído consigo la estandarización a través de especificaciones API comunes desarrolladas para ofrecerlo. Esto ha llevado a los bancos por el camino de las API cerradas y privadas a las API abiertas y públicas, y les ha permitido convertirse en miembros funcionales de API Economy .

La mayoría de los comentaristas están de acuerdo, incluidas las discusiones recientes en un Comité del Senado , en que es hora de que Estados Unidos ingrese al juego de la banca abierta. Sin embargo, el contexto de la banca abierta en Europa, con la regulación que actualmente impulsa el mercado, podría ser recibido con sospecha por muchos ciudadanos estadounidenses. La regulación desde el centro tiene connotaciones de socialismo, una palabra muy divisiva en la cultura estadounidense, y los intentos de implementar la Banca Abierta de arriba hacia abajo dejarían a muchos cuestionando su valor. Los bancos y sus clientes, por lo tanto, deben comprender qué beneficios obtienen, confiando en las influencias que comprenden y que resuenan en el mercado.

Por lo tanto, en este artículo echamos un vistazo a las perspectivas de creación de dicho mercado. Sin los impulsores regulatorios, desbloquear el potencial de la banca abierta en los EE. UU. Puede ser más difícil de lo que parece.

Regulación en Europa

Antes de discutir el mercado estadounidense, vale la pena señalar el alcance de las regulaciones europeas. La necesidad de que los bancos proporcionen API abiertas en el mercado europeo ha sido impulsada en gran medida por los requisitos de la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2) , que se ocupa del acceso a las cuentas de pago. El contexto para el cambio está centralizado e impulsado por la Unión Europea, responsable de legislar en muchas áreas en los 28 (ignoremos el Brexit…) estados miembros.

En este contexto, fomentar un mercado de Banca Abierta a través de la regulación es relativamente “sencillo”, especialmente en un mercado donde la apertura ya está escrita en la ley. Por ejemplo, el pasaporte de servicios financieros, que permite que una organización autorizada por la autoridad local competente en un estado miembro opere en cualquier parte de la UE, es una de esas regulaciones que permite que un mercado abierto opere a través de las fronteras nacionales. PSD2 introdujo roles para mejorar este mercado abierto, permitiendo que los proveedores de terceros (TPP) se regulen como proveedores de servicios de información de cuentas (AISP) o proveedores de servicios de iniciación de pagos (PISP).

PSD2 es también una directiva de máxima armonización . Esto significa que la legislación nacional no puede exceder lo que la legislación pretende ofrecer. Como cada estado miembro debe ofrecer una implementación que sea equivalente a los requisitos de la ley, los estándares ayudan enormemente, ya que cada estado miembro está esencialmente intentando lograr lo mismo. El mercado ha sido respaldado por organismos de normalización que han creado especificaciones API para que las adopten (el Grupo de Berlín , la Banca Abierta del Reino Unido y STET) , lo que facilita el proceso de llevar las API al mercado.

Regulación en EE. UU.

Cuando los órganos legislativos centrales tienen un papel menos activo, o cuando hay varios órganos con responsabilidades superpuestas, es más difícil que los bancos habiliten API para abrir el mercado. La legislación de los Estados Unidos se trata generalmente a nivel federal, con leyes establecidas estado por estado. El cambio de arriba hacia abajo es raro, ya que las instituciones del gobierno central a menudo establecen pautas, pero con menos frecuencia promulgan leyes destinadas a una regulación general a nivel nacional.

El motor de la Banca Abierta en este entorno es la Sección 1033 de la Ley Dodd-Frank, que establece que los ciudadanos estadounidenses pueden permitir el acceso a sus datos financieros. La Banca Abierta está siendo "alentada" en este contexto por un organismo central, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) . En octubre de 2017, describieron sus principios para el “intercambio y agregación de datos financieros autorizados por el consumidor” que, en palabras del propio documento:

… Reconoce que muchas protecciones al consumidor se aplican a este mercado bajo los estatutos y regulaciones existentes. Estos Principios no tienen la intención de alterar, interpretar o proporcionar orientación sobre, aunque pueden estar de acuerdo con, el alcance de esas protecciones existentes.
El documento continúa exponiendo los principios mediante los cuales se debe lograr el acceso autorizado por el consumidor, incluido el otorgamiento del acceso en sí, el alcance del acceso y los medios por los cuales se obtiene el consentimiento. En general, los principios son de alto nivel y están en marcado contraste con los detalles exhaustivos (aunque aún sujetos a interpretación) de PSD2 o las Normas Técnicas Regulatorias que rigen la autenticación de clientes. La naturaleza de los principios indica que es poco probable que las agencias gubernamentales estadounidenses busquen medios reguladores centralizados para fomentar la Banca Abierta.

En lugar de la presión regulatoria, hay organismos que buscan establecer estándares que fomenten la adopción de API abiertas en el mercado estadounidense. Por ejemplo, la Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada ha publicado estándares bajo el lema de Afinis con API de validación de cuentas y contacto bancario. Sin embargo, es evidente que es pronto para estos esfuerzos dadas las características clave, como el envío de pagos (a través de ACH) y las API de estado de las transacciones aún están en desarrollo. La iniciativa también carece del ímpetu que ofrece la máxima armonización, ya que los principios de la CFPB indican que la ley federal siempre tendrá prioridad. Lo mismo podría decirse también del intercambio de datos financieros con la API de datos duraderos., un grupo similar cuyo objetivo principal es proporcionar acceso a cuentas consolidadas.

Desde un punto de vista objetivo, es difícil evaluar si estas iniciativas sirven a los principios establecidos en el documento CFPB o si están dirigidas a los intereses de los participantes en los grupos. La inmadurez de los estándares y los impulsores regulatorios más débiles también significa que hay menos ímpetu para que los bancos participen en el desarrollo y adopción de estándares comunes. Sobre esta base, parece que es poco probable una revolución de la banca abierta liderada desde el centro. Por lo tanto, es probable que los consumidores de EE. UU. Dependan más de las fuerzas del mercado para brindarles Open Banking y los beneficios que ofrece.

El papel del mercado

Cuando se habla de Open Banking en el contexto de cualquier mercado, se tiende a pasar por alto lo que sucedió antes. Quizás esto se deba al hecho de que el "Abierto" en Open Banking es el mismo "Abierto" en API abierta. A la manera del Antiguo Testamento, Open Banking es la Palabra y la Palabra es API ...

Independientemente de si se deben implementar API abiertas , ya existía en Europa un mercado para compartir datos de cuentas con terceros. Las iniciativas locales como HBCI / FinTS en Alemania, la colaboración directa con los bancos (impulsada por API o no) o el screen-scraping lo hicieron posible. Los ejemplos de terceros exitosos en este espacio son demasiado numerosos para mencionarlos. El papel de Open Banking en este mercado, y la legislación que lo impulsa, es estandarizar las interfaces y garantizar su adopción, haciendo que el acceso para terceros, y por proxy, clientes bancarios, sea ubicuo.

A pesar de las ventajas obvias de las API abiertas que trajeron los estándares, muchos protagonistas del mercado se opusieron a la prohibición propuesta (ahora rechazada) del raspado de pantalla en Europa, que cubrimos en una publicación anterior .

Si faltan los impulsores regulatorios fuertes en el mercado estadounidense, los terceros con productos atractivos deben llenar el espacio de la misma manera que el mercado anterior a PSD2 en Europa. El desarrollo de la banca abierta en los EE. UU. Dependerá de que los jugadores abran cuentas bancarias para los clientes de manera ubicua, como ya lo hace hoy. Por ejemplo, Yodlee brinda acceso al 99% de los bancos estadounidenses, entregado a los consumidores de API a través de una única API. Del mismo modo, Plaid ofrece una única API bancaria para terceros y se conecta a más de 1700instituciones bancarias tanto para el acceso a la cuenta como para la autenticación. Detrás de escena, estos proveedores son responsables de conectar su plataforma API a la gran cantidad de sistemas compatibles con los bancos para brindar una experiencia perfecta a los clientes. En el frente de los pagos, el éxito de jugadores como Stripe está bien documentado. Sin embargo, The Clearing House (TCH) también está estandarizando la forma en que se realizan los pagos en tiempo real en EE. UU., Que históricamente se ha fragmentado en múltiples plataformas. Si bien esta plataforma no es actualmente una API abierta, ya que está impulsada por mensajes en una red cerrada, las interfaces de mensajería se basan en ISO 20022 y podrían proporcionar una base para las API de pagos abiertas.

Organizaciones como Plaid, Yodlee y TCH proporcionan un campo de pruebas en vivo para el valor de Open Banking. Al ofrecer soluciones convincentes en el mercado, que muchos consumidores estadounidenses desean y utilizan, ofrecen un argumento persuasivo de que proporcionar acceso a los datos de la cuenta genera resultados positivos. Dicha evidencia refleja la encontrada en Europa, donde proveedores como Figo ya brindaban una cobertura casi completa del mercado alemán antes del lanzamiento de API compatibles con PSD2. Por tanto, el éxito de estos proveedores es fundamental para el éxito de Open Banking en EE. UU. En ausencia de estándares API impulsados ​​por normativas, proporcionarán las API de Open Banking de facto para los primeros usuarios.

Pensamientos finales

Por lo tanto, el futuro de la banca abierta en el mercado estadounidense parece más impulsado por el mercado que por la regulación. Sin embargo, todavía existe la oportunidad de introducir la estandarización a través de API abiertas entre bastidores. A medida que los TPP como Plaid y Yodlee continúan aumentando su presencia, tener un medio para que los bancos ofrezcan fácilmente una interfaz, y con eso, un estándar API de referencia, ayudará a aumentar la penetración. Un modelo de asociación podría desarrollar eso, con los TPP trabajando de manera proactiva con los bancos y proporcionando la interfaz en su nombre. En este contexto, podría ser que los TPP puedan ayudar a llevar la estandarización y las API abiertas a los bancos y organizaciones como FDATA harían bien en establecer una presencia en EE. UU.

Sin embargo, también existe la misma oportunidad para que una BigTech avance en el mercado de la Banca Abierta. Si bien esto es igualmente posible en Europa, el aspecto regulatorio del mercado de la Banca Abierta significa que exceder las disposiciones de un AISP o PISP para introducir la aplicación “asesina” podría ser difícil. En los EE. UU., Las restricciones sobre lo que puede hacer la banca abierta no están definidas por roles regulatorios y las autoridades aceptan mucho más la influencia de las grandes empresas. De la misma manera que Apple influyó en Visa y MasterCard para proporcionar una solución para presentar Apple Pay, uno del grupo FAANG podría encontrar una manera de burlar el mercado de banca abierta de EE. UU. Si esto se concreta, el bombo publicitario podría convertirse en realidad y la banca abierta realmente revolucionará los servicios financieros.

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