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La promesa de la banca abierta: un estudio de caso de Nordea


 Hay una tendencia particularmente evidente en la economía actual: nos estamos alejando de los sistemas grandes y centralizados hacia sistemas colaborativos basados ​​en el acceso. Ha cambiado la forma en que compramos con sitios web como eBay, la forma en que viajamos con aplicaciones como Uber y la forma en que descansamos bien con portales como Airbnb.

Una industria que ha tardado en cambiar en el contexto de este movimiento global es la banca , donde es aún más importante. Todavía utilizamos instituciones enormes, como JPMorgan Chase, Citi y HSBC, para administrar nuestras finanzas y, lo que es más, las usamos para administrar todos los aspectos de nuestras finanzas, desde inversiones hasta seguros e hipotecas.

Sin embargo, es algo así como una espada de doble filo con la banca: queremos la confiabilidad y la confiabilidad de un gran banco, pero con la agilidad y la innovación de un centenar de startups.

¿La solución? banca abierta .

Esta publicación se inspiró en una presentación de Gunnar Berger en la Cumbre de la Plataforma Nórdica de API. Míralo a continuación:

Banca abierta: premisa y promesa

La premisa de la banca abierta es poner el poder de las instituciones financieras en manos de otros. Por un lado, esto solo significa una mayor transparencia , pero lo que es más interesante, significa el desarrollo de API para permitir que los desarrolladores externos creen sus propios servicios y plataformas financieros utilizando todos los datos y la funcionalidad que los bancos generalmente se guardan para sí mismos.

Si bien la banca abierta puede no parecer tan atractiva para los grandes bancos o los principales proveedores de servicios de pago como Mastercard y Visa, en su mayoría son buenas noticias para todos los demás. Los consumidores obtienen una mayor variedad de servicios financieros sin sacrificar la seguridad, las startups de FinTech pueden explorar ideas que de otro modo serían imposibles y los gobiernos pueden abordar el problema de tener organizaciones financieras enormes y hegemónicas.

De hecho, la mayoría de los gobiernos de Europa, e incluso la propia Unión Europea, ya están presionando por la banca abierta. El Reino Unido tiene su propio impulso de Open Banking, mientras que la UE ha aprobado PSD2 , la segunda edición de la Directiva de servicios de pago , que fomentará las API que "desbloquean los datos del cliente" y "permiten la elección del consumidor" .

Lea también: De API Doing a API Thinking en un banco importante

Qué significa PSD2 para los bancos

La Directiva de servicios de pago original se promulgó en 2007 para regular los servicios de pago en la Unión Europea y fomentar la competencia a través de las fronteras. La edición revisada, PSD2, se aprobó en 2015 y cambia el enfoque de la directiva de una amplia regulación de seguridad del mundo financiero al desarrollo de servicios financieros más innovadores y transparentes.

Entonces, ¿qué significa exactamente PSD2 para los bancos europeos? Para cumplir con estas nuevas reglas, tendrán que implementar una cantidad significativa de funcionalidades específicas y sólidas, que en última instancia requerirán una revisión de gran parte de su infraestructura técnica, incluidas las preocupaciones de seguridad asociadas con hacerlo.

El grupo fintech Difitek compiló esta lista de verificación de cumplimiento de PSD2 para bancos, que incluye, entre otras cosas:

  • Una función de API que permite a los usuarios otorgar acceso a otros a sus datos
  • Un proceso de autenticación de API que verifica tanto al usuario como a la aplicación
  • Documentación de API , SDK para desarrolladores, ejemplos de código y tutoriales

Si bien la PSD2 ya se puede hacer cumplir a partir del 13 de enero de 2018, la autenticación sólida del cliente solo es obligatoria para septiembre de 2019 .

El viaje de Nordea hacia el cumplimiento de PSD2: 300 inscripciones en 72 horas

Logotipo de Nordea

Para la mayoría, Nordea no necesita presentación. Como uno de los bancos más grandes de Europa y el banco más grande de la región nórdica, Nordea atiende a más de 10 millones de clientes privados. Por supuesto, como todos los demás bancos europeos, Nordea está sujeto a la nueva normativa PSD2.

Gunnar Berger , Director de Banca Abierta de Nordea, contó la historia de su viaje hacia el cumplimiento de PSD2 en nuestra Cumbre de Plataformas 2017 en Estocolmo, Suecia.

Nordea fue uno de los pocos bancos europeos que decidió adoptar un enfoque proactivo para el cumplimiento. La PSD2 estaba llegando, les gustara o no, y como bien sabía Gunnar, Nordea es “una especie de superpetrolero cuando se trata de cambiar de rumbo; - lleva un tiempo ”, así que cuando se trataba de construir una plataforma de banca abierta, lo iban a hacer bien y con tiempo. El desarrollo de su plataforma de banca abierta PSD2 comenzó en otoño de 2016.

Al igual que con cualquier proyecto gigante, Nordea estaba destinada a tener algunos problemas al construir esta plataforma. En este caso, la cuestión era tratar de equilibrar el requisito muy real de cumplimiento legal básico con el deseo de aprovechar nuevas oportunidades. Dado que los desarrolladores elegirían la innovación sobre el cumplimiento cualquier día de la semana, el equipo de banca abierta comenzó a retrasarse lentamente en el objetivo principal de su proyecto: hacer que Nordea PSD2 fuera compatible.

Consulte también: ¿Cómo se relacionan los consumidores con la banca abierta?

No hay regalos este año

Cuando llegó la Navidad, Gunnar se dio cuenta de que solo faltaba un año para que se cumplieran los requisitos de PSD2, o eso pensaba. Con eso en mente, le pidió a su equipo de desarrollo que se centrara solo en el aspecto de cumplimiento de su nueva infraestructura de banca abierta, dejando de lado el trabajo más creativo.

Si bien esto no fue muy divertido para los desarrolladores, volvió a encarrilar el proyecto y significó que Nordea podría comenzar a buscar probadores beta a partir de febrero de 2017. Sin pensarlo demasiado, publicaron una página de registro donde los desarrolladores externos podían postularse. para acceso anticipado, esperando obtener solo unos pocos registros. ¿Quién querría probar las nuevas y aburridas cosas legales, de todos modos?

En 72 horas, la página había obtenido 300 suscripciones , y los desarrolladores, tanto grandes como pequeños, dejaron comentarios entusiastas sobre lo que querían construir con la plataforma. Supuestamente, Nordea era el único banco que se comunicaba con el mundo nórdico FinTech en ese momento, aunque en ese momento la "comunicación" se limitaba a un formulario de registro.

Los resultados están en ...

Cuando se cerró el registro, se contabilizaron 700 solicitudes . Claramente, las FinTechs estaban mucho más interesadas en las posibilidades de la banca abierta de lo que se había anticipado, y esto se evidenció en solo uno de los cientos de bancos que intentaron cumplir con el cumplimiento.

"Ahora habíamos creado una expectativa en el mercado, no es que entregaremos algunas API de cumplimiento realmente malas para fines de este año, una expectativa de algo mucho más".

-Gunnar Berger

Fue correcto que Nordea coincidiera con el entusiasmo de los solicitantes, por lo que crearon blogs y boletines, se reunieron con desarrolladores y decidieron permitir que todos accedan a la plataforma . No hace falta decir que esto generó aún más entusiasmo y ayudó a Nordea a evaluar, con una inversión mínima, la viabilidad de desarrollar su plataforma de banca abierta más allá del cumplimiento básico.

Afortunadamente, ya se habían dado cuenta de que tenían hasta finales de 2019 para cumplir con los requisitos técnicos de PSD2, por lo que Nordea podría incluso comenzar a colaborar con terceros en aspectos más innovadores del proyecto.

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Un mundo más allá del cumplimiento de PSD2

Con esta enorme afluencia de entusiasmo y ahora grandes expectativas para la plataforma, la visión de Gunnar cambió por completo. Este era el medio perfecto para conectar un banco antiguo y grande con FinTechs ágiles e innovadores.

Era el sistema bancario abierto el que podía aprovechar la enorme base de clientes y la infraestructura confiable de Nordea contra el cerebro y la rapidez de las FinTech. Permitiría a las FinTechs poner sus productos en manos de personas comunes, no solo jóvenes o conocedores de la tecnología, sin tener que gastar millones de euros en un equipo de ventas.

La visión de lo que antes era una plataforma de cumplimiento de PSD2 es ahora crear un mercado bancario abierto , o quizás una plataforma de desarrollo aún más universal. Gunnar quiere trabajar con terceros en todo el ecosistema, con socios que no solo utilizan las nuevas soluciones, sino que también las crean o incluso crean las API necesarias para crearlas.

Si alguna vez se ha preguntado cómo los grandes bancos seguirán siendo relevantes en el futuro, ahora lo sabe. En lugar de hacer lo mínimo para cumplir con los requisitos legales, Nordea abrió el acceso a su plataforma temprano, recopiló comentarios y luego decidió sumergirse con ambos pies cuando vieron una oportunidad.

Pensamientos finales

La banca abierta permitirá que los servicios financieros se extiendan a una red integral de servicios. Es posible que el mundo de la banca ya no esté cerrado detrás de puertas cerradas, operando por separado de todas las demás tecnologías, y ¿hay algo que realmente impida a bancos como Nordea expandir su centro bancario abierto en una plataforma de desarrollo flexible e intersectorial?

Incluso los bancos no afectados legalmente por PSD2 podrían beneficiarse de la construcción de plataformas de desarrollo similares, ya que podrán seguir siendo relevantes en los mercados de servicios universales más dinámicos que predice Gunnar. En una era de electrónica de consumo interminable e interconectividad mundial, no es de extrañar que los bancos estén comenzando a redefinirse como empresas de tecnología .

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