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Programa de API abiertas del CGAP: revolucionando la inclusión financiera en las regiones en desarrollo

 



Desde 1995, el Grupo Consultivo de Asistencia a los Pobres ( CGAP ) ha hecho de la reducción de la pobreza su misión principal. Compuesto por 30 organizaciones de desarrollo, los líderes presentaron recientemente un nuevo programa ambicioso. Ese esfuerzo se centra en sacar de la pobreza a los grupos desatendidos. Esto se aplica particularmente a las mujeres subrepresentadas en los sectores tecnológico y empresarial.

En nuestro último estudio de caso, estamos profundizando en el Programa de API abiertas de CGAP . Con el objetivo de fomentar la inclusión financiera en los mercados en desarrollo, la organización se dirige a desarrolladores y empresarios para promover la mejora global. Las herramientas financieras en estas regiones faltan y están infrautilizadas. Este problema es especialmente frecuente en el sur de Asia, el este de Asia, África y América Latina. El objetivo del CGAP es fomentar la seguridad financiera de algunos de los ciudadanos más desfavorecidos del mundo.

Nos conectamos con Mark Boyd y John Musser , dos mentes clave detrás del Panel de APIs abiertas de CGAP. Escritor-analista de Platformable, Mark evalúa las relaciones entre las API, la adopción de tecnología digital y la desigualdad socioeconómica. Como fundador y director ejecutivo de ProgrammableWeb y API Science, John está acostumbrado a desarrollar soluciones API escalables basadas en estándares abiertos. Cada uno está calificado de manera única y aporta un valor inmenso al CGAP.

Como contribuyentes externos al proyecto CGAP, Mark y John encuentran una gran satisfacción al conectar a las personas con oportunidades a través de API. Estamos encantados de compartir sus experiencias y explorar los fundamentos técnicos de CGAP.

Antecedentes y desafíos

El problema al que se enfrenta el Programa API Abierta plantea las siguientes preguntas: ¿qué problemas enfrentan estos ciudadanos desfavorecidos y cómo podemos crear un clima de conciencia fiscal? En las regiones en desarrollo, falta infraestructura tecnológica tanto en el lado comercial como del consumidor. CGAP afirma que más de 1.700 millones de personas en todo el mundo no tienen una cuenta bancaria. En consecuencia, los ciudadanos no tienen lugares seguros para almacenar o aumentar su riqueza durante períodos prolongados.

Incluso cuando las personas tienen acceso a herramientas financieras, no siempre las aprovechan. Esto crea desafíos únicos. Solo el 33% de las cuentas registradas se utilizan cada 90 días y el 72% de las transferencias monetarias se manejan cara a cara. Las economías en desarrollo operan actualmente de manera tradicional. Las mujeres se enfrentan a barreras de entrada económicas aún mayores, lo que supone un duro golpe para la inclusión financiera. En consecuencia, muchas personas con cuentas de ahorro optan por no utilizarlas. Este problema se magnifica cuando las instituciones no brindan ofertas de calidad.

Además, las economías de las regiones en desarrollo giran en torno a la agricultura. Cuando se cultivan cultivos, los recursos son finitos y deben reponerse. El fertilizante y las herramientas son esenciales. El mantenimiento de equipos es otra necesidad. Los agricultores no solo necesitan ganarse la vida, sino que también deben poder invertir en su negocio para tener éxito. Gastar dinero es clave para ganar dinero, y estas personas luchan sin una gestión financiera adecuada.

Muchos problemas financieros en el mercado se deben a la falta de conciencia. Los desarrolladores y las empresas tienen dificultades para descubrir herramientas y API útiles. Las soluciones tradicionales de código cerrado a menudo son costosas o no están disponibles en una región determinada. Esto dificulta el desarrollo de aplicaciones y contrarresta muchos incentivos para hacerlo. Para que despegue la creciente economía de las API, debemos hacer evidentes estos beneficios. Las API de consentimiento, pago y acceso a datos permitirán a los desarrolladores crear herramientas digitales con muchas funciones.

Soluciones: programa y panel de API abiertos

Para John y Mark, una cosa estaba clara: necesitamos crear mejores herramientas basadas en datos para presentarlas a desarrolladores e instituciones. Muchos en el sudeste asiático, África y América Latina tienen fantásticas API abiertas disponibles. El problema es la visibilidad. Por lo tanto, el Panel de API abierto se creó para aumentar la visibilidad de las herramientas financieras, haciendo que los datos relevantes sean informativos y fáciles de seguir. A medida que el proyecto maduraba, surgieron algunas preguntas clave:

  • ¿Cómo buscamos los datos pertinentes para mostrarlos y verificar su precisión lo mejor que podamos?
  • ¿Cómo podemos determinar muestras válidas y representativas de un grupo más grande?
  • ¿Qué mostramos y cómo lo mostramos?
  • ¿Cómo podemos incentivar a los desarrolladores para que creen nuevas aplicaciones financieras?

La recopilación y visualización de datos son un desafío, e incluso los estudios más científicos se basan en pequeños actos de fe. El Tablero tenía que mostrar claramente hechos y cifras regionales. Tenía que proporcionar ejemplos legítimos de aplicaciones y otras herramientas derivadas de API abiertas. Quizás lo más importante es que tenía que mostrar qué API están disponibles actualmente para los desarrolladores . Los proveedores de servicios financieros digitales (DFS) abren estas API para su uso. Naturalmente, algunos de estos proveedores tienen una presencia más fuerte, o una mentalidad de desarrollador. Por ejemplo, PayPal es mucho más ubicuo que Paga o Flutterwave. Sin embargo, eso no significa necesariamente que sus API sean ideales para un proyecto determinado. Depende de los desarrolladores tomar esas determinaciones, y el Panel de API abierto les proporciona la información pertinente.

 

Una parte del Panel de API abierto, que evalúa las API por costo y disponibilidad. Cortesía de CGAP .

 

Mark y John reconocen los desafíos de construir un tablero integral y continuamente están refinando métodos, conjuntos de datos y amplitud de información ofrecida. A medida que aparecen más datos, actualizan el Panel de control en consecuencia. Este compromiso de proporcionar información actualizada mantiene la relevancia del tablero.

El Tablero está organizado en secciones:

  1. API abiertas relacionadas con DFS por región
  2. Ejemplos de productos y aplicaciones creados con estas API de DFS
  3. ¿Con qué proveedores de DFS están familiarizados los desarrolladores (mente compartida)?
  4. ¿Qué tipos de aplicaciones y productos se están creando?
  5. ¿Qué canales de comunicación utilizan principalmente los proveedores populares?
  6. ¿Cómo monetizan los proveedores de API sus productos de API?

Las infografías acompañan a cada una de estas secciones, lo que facilita la asimilación de la información clave de un vistazo. Estos gráficos son coloridos, atractivos y brindan detalles contextuales al pasar el mouse. Hay más para ver que lo que se ofrece al pie de la letra: muchos elementos también tienen enlaces a páginas adicionales. El Tablero es un recurso excelente que muchos desarrolladores pueden aprovechar. Este conocimiento estimulará un mayor desarrollo e innovación.

¿Cuáles son algunas conclusiones rápidas del tablero?

Más empresas están ofreciendo una cantidad cada vez mayor de API abiertas a actores en regiones en desarrollo. Año tras año, estas tendencias son prometedoras. India ofrece la mayor cantidad de API relacionadas con DFS con 22. PayPal, PayMaya y Omise tienen la mayor participación de desarrolladores por un amplio margen. La mayoría de los proveedores se comunican a través de blogs y preguntas frecuentes. La mayoría de las API brindan acceso pagado por el desarrollador, aunque hay una buena cantidad de opciones gratuitas. Como nota especial, Mark cree que estas opciones pagas no presentarán barreras de entrada significativas para desarrolladores e instituciones financieras.

Sin embargo, estos datos siempre están evolucionando. A medida que más proveedores de DFS se unan a la refriega, se esperan cambios en el mercado. Lo anterior es solo una instantánea de lo que ofrece el Tablero. Como tal, animamos a todos los desarrolladores a mirar de cerca y evaluar hechos y cifras granulares.

La gran mayoría de las aplicaciones están basadas en UX, lo que significa que se centran en mostrar datos transaccionales y de préstamos de una manera más clara. Sin embargo, los desarrolladores también están creando recursos digitales de préstamo de dinero, aplicaciones de ahorro, aplicaciones de venta de entradas y otros servicios de comercio electrónico. Las API abiertas conectan los servicios de terceros con los detalles de la cuenta, facilitan las transferencias y los pagos de préstamos y promueven el crecimiento de las pequeñas empresas móviles. Un mejor acceso a los microcréditos permite que las nuevas empresas comiencen a funcionar, mientras que las herramientas mejoradas ayudan a los prestamistas a administrar su crédito. Anteriormente, estas herramientas eran inexistentes o, en el mejor de los casos, rudimentarias.

¿Cuáles son los beneficios para el consumidor final?

Entonces, tenemos estas aplicaciones y servicios disponibles, pero ¿cómo se traduce eso para el cliente? Por un lado, la investigación muestra que el éxito de la industria DFS se ha basado en las tasas de adopción de los clientes. Esto es problemático. Si bien existe una cantidad teóricamente infinita de transacciones que los clientes pueden realizar, solo un número limitado de personas puede adoptar un nuevo servicio. En algún momento, ese servicio alcanza la saturación. Los proveedores de API que proporcionan herramientas deben hacerlas lo más accesibles posible. Le hemos dado a la gente herramientas digitales, pero ha faltado calidad. Open API Project ofrece a los desarrolladores un camino más claro hacia el desarrollo, el éxito y la sostenibilidad. A su vez, los clientes se beneficiarán.

Eso crea otro dilema potencial para los proveedores. Los proveedores enfrentan obstáculos en la generación de ingresos . ¿Cómo se contrarresta esto? Aunque es posible que un desarrollador no pague tarifas, los proveedores de DFS pueden transferir micro tarifas a los consumidores con cada transacción. Eso realmente enfatiza el camino hacia el crecimiento de DFS: mayores transacciones. Estas pequeñas tarifas se suman. Si incluso una parte de esos 1.700 millones de personas sin cuentas participan en la economía digital, los proveedores de DFS se beneficiarán. Si los desarrolladores de aplicaciones crean experiencias simples, agradables y accesibles, las transacciones se multiplicarán en consecuencia. Eso incentiva a los proveedores a permanecer en el mercado y atrae más.

Dicho esto, ¿cómo pueden las personas acceder a estos servicios? Mark Boyd describe la tendencia tecnológica en las regiones en desarrollo como una especie de efecto de salto. Contrariamente a la creencia popular, la propiedad de teléfonos celulares es bastante alta en estas regiones. La gente ha renunciado a las computadoras portátiles para dispositivos móviles. La mayoría de estos dispositivos no son teléfonos inteligentes, pero eso es una barrera menor de lo que cabría esperar. Además, esta libertad geográfica promueve exactamente el tipo de crecimiento económico que desean los proveedores de SFD.

Los sistemas de datos de servicio suplementarios no estructurados (USSD) se diseñaron exactamente para este escenario. Las redes globales GSM alimentan estos sistemas y la mayoría de los operadores móviles. Los propietarios pueden enviar mensajes de texto a aplicaciones en la red e interactuar con ellas de esta manera. Esto permite transferencias y pagos fáciles. Los desarrolladores que aprovechan las API abiertas pueden crear sus propios servicios móviles. Estos servicios pueden incluso implementarse de forma nativa dentro de los menús del teléfono celular, lo que agiliza el acceso.

 

Un diagrama de un sistema USSD típico. Cortesía de ResearchGate .

 

La accesibilidad y la expansión de API fomentarán un crecimiento masivo en la economía digital. Ese crecimiento legitimará las herramientas digitales y dejará a los clientes en una mejor situación. Las instituciones bancarias podrán atraer nuevos clientes más fácilmente. Además, las personas económicamente seguras volverán a invertir en la economía, contribuyendo a la expansión.

La Misión del Gran CGAP

Todo esto muestra una inmensa cantidad de promesas, pero ¿cómo se relaciona con la misión general del CGAP? Según la organización , los agricultores de Malawi con ahorros depositados han "gastado un 13% más en equipos agrícolas y el valor de sus cultivos aumentó un 15%". Tampoco todos los hogares están encabezados por hombres. Las mujeres pueden acceder a estos servicios impulsados ​​por API con mayor facilidad, mientras que los métodos tradicionales son menos fructíferos. CGAP informa que los hogares matriarcales en Kenia han aumentado sus ahorros en más del 20% mediante el uso de servicios de administración de dinero.

CGAP aspira a impulsar al mundo en desarrollo con los Objetivos de Desarrollo Sostenible de las Naciones Unidas en mente. El aumento de la riqueza conduce a una mayor oportunidad. Eso incluye un mejor acceso a la educación, la atención médica, la seguridad alimentaria y más.

Los Objetivos de Desarrollo Sostenible de la ONU en su totalidad. Cortesía de las Naciones Unidas .

 

La misión de CGAP, respaldada por el Programa de API abierta y el Panel de control de API abierta , se basa en un plan de cinco años. Este período se extiende de 2018 a 2023. Los objetivos de la misión son los siguientes:

  • Crear valor para los clientes pobres, especialmente las mujeres y otros segmentos excluidos.
  • Construir modelos comerciales sostenibles que brinden servicios financieros a los pobres a escala
  • Desarrollar la infraestructura habilitadora para conectar a las personas con los servicios financieros en un mundo digital.
  • Fomentar un entorno de políticas que apoye la innovación al tiempo que protege a los consumidores

El programa Open API es un poderoso catalizador para realizar este cambio. Incluso estamos viendo a los proveedores crear incubadoras para nuevas empresas y otorgar becas de desarrollo. El mundo financiero es una frontera en gran parte sin explotar en las regiones en desarrollo . Estamos encantados de ver cómo Mark Boyd, John Musser y CGAP aplican las lecciones aprendidas en otros lugares para ayudar a aliviar la pobreza global. Con los proveedores de DFS a cuestas, esa poderosa alianza es una promesa increíble.

Sin duda, los desarrolladores tienen infinitas oportunidades para extender los servicios abiertos a nuevos clientes. Volviendo a nuestra estadística sobre el uso de cuentas bancarias en todo el mundo, los desarrolladores aún pueden presentar herramientas útiles a aproximadamente el 23% de la población mundial. Esto tiene un potencial enorme no solo para generar ingresos, sino también para impulsar el bienestar socioeconómico. Estos mercados son emergentes y están sin explotar. Si bien las instituciones se mueven lentamente, los desarrolladores de DFS pueden introducir rápidamente servicios útiles y mover la aguja financiera. Con la ayuda del Programa API abierta, podremos promover la prosperidad mientras derribamos las barreras financieras.

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