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CMA salvará las API de Open Banking en la economía posterior al Brexit

 

CMA salvará las API de Open Banking en la economía posterior al Brexit

"La tormenta ahora definitivamente había amainado, y el trueno que había ahora se quejó sobre colinas más distantes, como un hombre que dice 'Y otra cosa ...' veinte minutos después de admitir que había perdido la discusión".

-Douglas Adams, Adiós, y gracias por todos los peces

Independientemente de su punto de vista y de los continuos rumores del argumento, el Brexit es un hecho: el Reino Unido abandonará la Unión Europea, muy probablemente para el verano de 2019 si el propio gobierno promulga los anuncios recientes en la conferencia del Partido Conservador. Si bien existe una gran incertidumbre sobre cómo afectará el Brexit al Reino Unido, en el futuro previsible Londres seguirá siendo un importante centro de servicios financieros, tanto para la industria bancaria establecida como para las Fintech, que siguen creciendo.escena. Dada esta importancia continua, existe la posibilidad de que Londres sea un importante centro de innovación en servicios financieros incluso a la luz de un Brexit "duro", debido a factores como la necesidad de remodelar su relación con Europa y una posible reducción de la regulación. en un esfuerzo por seguir atrayendo inversiones y mantener su posición de liderazgo mundial.

En este panorama posterior al Brexit, la banca abierta también seguirá siendo un tema importante en la agenda para muchos en Fintech. La banca abierta representa un mecanismo para digitalizar los servicios bancarios de una manera que ofrece a los consumidores opciones que superan con creces las ofrecidas por los operadores establecidos en la industria, y abre el mercado a nuevos participantes que pueden ofrecer productos y servicios que los gigantes bancarios existentes no ofrecen. . La estandarización técnica y la entrega de API son facetas importantes de cualquier iniciativa que tenga como objetivo lograrlo: sin estas características, será imposible brindar la opción del consumidor que está en el corazón del movimiento. Los nuevos participantes se verán obligados a crear una gran variedad de integraciones diferentes que costarán tiempo y dinero e impactarán directamente en la experiencia del consumidor.

Dado que el Reino Unido se ve obligado a renegociar, diferenciar y ofrecer razones por las que las principales organizaciones bancarias del mundo deberían seguir considerando al Reino Unido como su hogar, existe la posibilidad de que la banca abierta ascienda en la agenda como un medio para obtener una ventaja competitiva en una industria que está a punto de renegociar su lugar en la economía mundial. Además, la influencia regulatoria de iniciativas existentes como PSD2 y las reformas CMA Open API también continuará dando forma a la banca abierta. En este artículo, por lo tanto, evaluamos las perspectivas de la banca abierta en el Reino Unido y qué curso puede tomar con el Brexit en una realidad.

Descubra la importancia de la banca abierta: hacer que el banco sea programable

La influencia de PSD2

Debemos tomar como leído que la agenda de la banca abierta nunca será cumplida por los bancos tradicionales que elijan abrir sus productos, servicios y datos al mundo con API; simplemente no hay una razón comercial para que la gran mayoría (con algunas excepciones) haga esto a menos que sea bajo el mantra de la transformación digital y se haga desde la perspectiva del interés propio. La intervención reguladora para generar competencia en el mercado bancario es el factor principal que obliga a los bancos incondicionales a actuar, y la banca abierta es una consecuencia probable; Sin embargo, la naturaleza de este panorama bancario abierto dependerá por completo de lo que las autoridades reguladoras hagan cumplir y de cómo se aplique la regulación en los estándares técnicos, los protocolos de seguridad y la gobernanza.

La discusión de dicha intervención en Europa y si fomentará un ecosistema bancario abierto se ha centrado en los últimos años en la Directiva de servicios de pago 2 (PSD2), la iniciativa de la UE que acapara los titulares y que ha estado zumbando en torno a la economía API. La PSD2 está dirigida directamente a brindar una mejor protección y opciones al consumidor al abrir los pagos a terceros, permitir que los clientes bancarios accedan a una mayor gama de productos y servicios y brindarles más opciones sobre cómo pagar y con quién compartir la información de su cuenta.

La gran mayoría de los comentaristas sugiere que las API serán la forma natural de cumplir con los requisitos de PSD2 y, cuando se implemente, la banca abierta naturalmente se saldrá de los estándares y la configuración de gobernanza para facilitarla. La razón de esto parece clara a partir de los principales edictos de la directiva, ya que los requisitos de PSD2 parecen ser un ajuste natural para la tecnología API:

  • Acceso de terceros de confianza a las cuentas: parece que se basa en API con OAuth 2.0 para otorgar acceso delegado a la cuenta;
  • Autenticación segura del cliente: una opción probable sería la implementación de OpenID Connect , nuevamente asociado con la tecnología API;
  • Proveedores de servicios de información de cuentas (o administración de finanzas personales en gran escala): un mecanismo para agregar múltiples cuentas bancarias pertenecientes a la misma persona a través de un "portal", nuevamente una opción probable para que las API proporcionen la columna vertebral del servicio.

Si bien esto suena eminentemente sensato, los últimos borradores provenientes de los órganos rectores de la UE no exigen explícitamente el uso de API y los casos de uso solo insinúan que hay un mecanismo estandarizado para el acceso a la cuenta (denominado XSA2) en las tarjetas. Por ejemplo, el borrador de Normas Técnicas Regulatorias para la Autenticación Segura de Clientes , publicado recientemente, solo insinúa que se requiere cualquier estandarización bajo los auspicios de PSD2, y permite a las organizaciones bancarias definir sus propias interfaces para algunas de las características de la implementación.

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Con Brexit, la situación se ha vuelto más complicada, ya que parece que si bien la gran mayoría de las organizaciones bancarias con sede en el Reino Unido necesitarán hacer "algo" sobre PSD2, no está claro de inmediato qué será ese algo y si influirá en el crecimiento de la banca abierta. Además, con el “Gran proyecto de ley de revocación”, es probable que el Brexit elimine la presión reguladora de la UE sobre el gobierno del Reino Unido, que se habría traspasado al sector bancario. Sin embargo, si los bancos del Reino Unido, que son naturalmente multinacionales en sus operaciones, desean trabajar con la UE (y sin duda lo harán), entonces deberán implementar una solución adecuada para cumplir con los requisitos de PSD2 y la implementación en cada miembro europeo. Expresar.

Open Banking, CMA y el gobierno del Reino Unido

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La Autoridad de Competencia y Mercados (CMA) requerirá API de banco abierto, reteniendo los temas PSD2 en una economía europea posterior al Brexit.

Con la evolución e implementación de PSD2 en el Reino Unido inciertas, el impulsor clave del cambio es ahora la Autoridad de Competencia y Mercados (CMA), que recientemente ha impuesto una serie de reformas para hacer cumplir la banca abierta en toda la industria. Programadas para su introducción durante 2018, las reformas requieren explícitamente que las organizaciones bancarias del Reino Unido implementen API abiertas para impulsar la elección de los consumidores sobre cómo acceder a sus servicios bancarios a través de múltiples cuentas; los consumidores podrán compartir la información de su cuenta con terceros de confianza, con el fin de obtener acceso a una mayor cantidad de productos y servicios de diferentes proveedores.

Como placebo para PSD2, las reformas de CMA obviamente impulsarán tanto la agenda de banca abierta en el Reino Unido como la economía de API en general: impulsar la creación de una infraestructura de banca abierta mediante la aplicación de presión regulatoria significa que los bancos establecidos no tienen dónde esconderse y deben implementar API o enfrentar sanciones del gobierno. Además, una vez que se acuerden los estándares técnicos y la gobernanza, la banca abierta en el Reino Unido podría ofrecer una ventaja competitiva significativa a través de API abiertas y podría ayudar al sector Fintech a seguir creciendo después del Brexit. Una economía bancaria abierta que esté orientada hacia el acceso seguro a la cuenta en beneficio de los consumidores, obviamente, sería una propuesta muy atractiva para las nuevas empresas que buscan aprovechar la red bancaria. Empresas como Modulr que tienen como objetivo proporcionar servicios basados ​​en API a sus clientes podrían aprovechar un campo de juego nivelado y fomentar el tipo de soluciones innovadoras que han visto a empresas como Figo tener tanto éxito. Incluso es posible, con cierta previsión, que las reformas de la CMA también podrían impulsar la implementación de PSD2 posterior al Brexit.

No hace falta decir que la relevancia de una economía bancaria abierta a nivel mundial depende por completo de que el gobierno del Reino Unido y la industria bancaria sean lo suficientemente inteligentes como para comprender la oportunidad que se les presenta. Dado el nuevo mantra del gobierno sobre el valor de las API abiertas, uno esperaría que comprendan la potencial oportunidad comercial para la economía del Reino Unido al crear una vía de acceso fácil de usar y accesible para la red bancaria global forjada en torno a la industria bancaria del Reino Unido. El Reino Unido renegociará múltiples acuerdos comerciales y es vital que el gobierno busque oportunidades para fomentar el crecimiento económico. La banca abierta podría ser un componente vital: con el enfoque correcto, el Reino Unido tiene el potencial de ofrecer una economía bancaria abierta que podría cambiar las reglas del juego para la industria bancaria después del Brexit.

Más sobre la importancia de las API para las plataformas de datos abiertos: Máquinas de datos abiertos ajustadas y medias

El camino por delante

Aparte de la presión regulatoria, organizaciones como Open Bank Project y su API de código abierto para la banca seguirán intentando influir en la agenda. Los proveedores de gestión de API como Apigee también están intentando forzar el debate con productos destinados a proporcionar API abiertas diseñadas en torno a un modelo bancario genérico para PSD2, y otros marcos como CAPS también están ganando terreno.

Aunque PSD2 seguirá influyendo en el crecimiento del panorama de la banca abierta y las API , existe la posibilidad de que el Reino Unido utilice las reformas de la CMA para aprovechar una ventaja competitiva significativa mediante la creación de una solución flexible, reutilizable y cohesiva para satisfacer estas necesidades de cumplimiento que podrían impulsar la economía bancaria posterior al Brexit. Si los estándares técnicos y el marco de gobernanza se pueden construir teniendo en cuenta la evolución y la extensibilidad, y esos marcos pueden verse como algo más que un ejercicio de cumplimiento por parte de los bancos establecidos, existe la posibilidad de que el Reino Unido se convierta en una potencia de banca abierta en el post-Brexit.

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