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¿Cómo se relacionan los consumidores con la banca abierta?


 La banca abierta ha atraído mucha atención recientemente. Con la introducción de la Directiva 2 de servicios de pago y banca abierta del Reino Unido (PSD2) que se convierte en ley en toda la Unión Europea , las regulaciones están alterando fundamentalmente la forma en que los bancos manejan los datos personales. El movimiento tampoco se limita a Europa, ya que los reguladores de EE. UU. Publicaron sus intenciones en octubre de 2017 sobre el acceso a cuentas bancarias.

La banca abierta promete una revolución en la forma en que consumimos los productos de servicios financieros. En el corazón del cambio de paradigma se encuentran las API expuestas por las instituciones financieras. Estas API nos permiten compartir el acceso a nuestras cuentas con aplicaciones y plataformas de nuestra elección. Podríamos, por ejemplo, optar por compartir de forma segura datos financieros con una aplicación que nos brinde una visualización agregada de nuestras finanzas, ayudándonos a planificar mejor nuestras vidas. Alternativamente, podemos optar por aprovechar el inicio del pago directamente desde una cuenta corriente y usarlo desde un paquete de contabilidad en línea. Abrir bancos con API estandarizadas aliviará muchas fricciones entre los servicios financieros.

Sin embargo, la mayoría de los consumidores finales ni siquiera saben que se está produciendo esta gran transformación. Los medios de comunicación tienen la sensación, al menos en el Reino Unido, de que la banca abierta es una “revolución silenciosa” . Una encuesta reciente realizada por la organización de consumidores ¿Qué? encontró que el 92% de los consumidores no había oído hablar de la banca abierta . De los encuestados, era poco probable que el 51% compartiera la información de su cuenta con terceros. Los principales medios de comunicación, incluido The Guardian, también cuestionan el concepto en su conjunto. Citan preocupaciones sobre el fraude y la responsabilidad una vez que se han compartido los datos.

Dadas las enormes inversiones que se están realizando en la banca abierta en toda la UE, ¿cómo pueden los proveedores de tecnología y los legisladores llevar la banca abierta a la agenda del consumidor y convertirla en algo más que una tecnología habilitadora inteligente?

Creación de contexto para los consumidores

El mayor desafío al que se enfrenta la iniciativa de banca abierta es derribar la barrera tecnológica . La banca abierta generalmente está vinculada con la tecnología que lo hace posible, incluidos los méritos relativos de las API sobre la práctica del raspado de pantalla . Este hecho coloca la tecnología habilitadora al frente y al centro y, en muchos casos, hace que los protagonistas se centren en ella en lugar de en las soluciones que la banca abierta hace posible. En cambio, necesitamos explicaciones y casos de uso simples para ayudar a establecer el contexto para los usuarios finales.

Un ejemplo es la publicación de la Autoridad Bancaria Europea de una guía en video sobre las desventajas del screen scraping. Si bien la tecnología es una parte importante del debate para el tecnólogo, el consumidor habitual simplemente querrá saber: ¿Qué gano yo con ella ?

Responder a esa pregunta no siempre está al frente del debate. Generalmente, los involucrados buscan lucrar, interrumpir o regular los servicios financieros y su mensaje se adapta en consecuencia. Obviamente, aquellos que buscan obtener ganancias, proporcionando las aplicaciones y servicios que aprovechan la banca abierta, quieren pintar una imagen centrada en el consumidor . Para otros, no es tan sencillo.

Por ejemplo, el mensaje de la Unión Europea sobre PSD2 se centra en ofrecer opciones y flexibilidad en la forma en que los clientes acceden a los servicios financieros y a quién eligen para acceder a su cuenta, independientemente de con quién realicen operaciones bancarias. Sin embargo, hay un subtexto de que la introducción de servicios de iniciación de pagos directamente desde la cuenta de un consumidor puede romper la hegemonía de Visa y Mastercard en los pagos. Las investigaciones recientes tienden a respaldar una disminución de los pagos con tarjeta en un mundo posterior a la PSD2.

Esto introduce un problema importante, a saber: ¿Cómo puede PSD2, o cualquier esquema de banca abierta, diseñar una “red” de pagos en unos pocos años y fomentar la misma confianza , confiabilidad y seguridad que prometen Visa y Mastercard? La ventaja que tienen las redes de pago en este momento es que “simplemente funcionan”. Esto se yuxtapone a las incipientes soluciones de banca abierta que se componen de muchas partes móviles.

Lea también: De API Doing a API Thinking en un banco importante

La banca abierta debe fomentar la confianza en los usuarios finales

Los posibles viajes para que los clientes se autentiquen y paguen desde su banco varían de una implementación a otra, y muchos bancos obligan al usuario a utilizar un dispositivo de código de acceso físico. Es probable que estos viajes impliquen la redirección a la banca en línea con múltiples marcas; por ejemplo, un comerciante, el propio banco y posiblemente un agregador que brinde servicios de pago compatibles con PSD2 de los que un consumidor nunca haya oído hablar.

Con esta lógica, ¿qué es lo que la banca abierta realmente brinda a los consumidores, además de la percepción de un mayor riesgo y una experiencia del cliente más fragmentada? Para que resuene entre los consumidores, la banca abierta debe ser comercializada por sus campeones como algo más que una solución tecnológica . Debe ser evangelizado con éxito con el mensaje reenfocado de varias maneras:

  • Énfasis en el control del usuario : el sesgo tecnológico debe pasar a un segundo plano y los protagonistas, en cambio, se centran en cómo los consumidores están en el corazón de la banca abierta, controlando el acceso a sus cuentas en sus propios términos.
  • Evangelizar los grandes casos de uso : los campeones de la banca abierta necesitan evangelizar cómo la tecnología permite a los consumidores desbloquear el potencial de los servicios bancarios de una miríada de proveedores diferentes. Céntrese en cómo los consumidores pueden comenzar a aprovechar los datos de la cuenta que, al menos en la UE , poseen legalmente *.
  • Elimine cualquier duda con respecto a la seguridad : por último, necesitan imbuir a los consumidores de confianza en el enfoque y la confianza de las soluciones basadas en la banca abierta.

Hacer todo lo anterior tendrá efectos significativos para el enfoque actual de banca abierta. También es probable que tengan beneficios a largo plazo que superen con creces el costo de abordarlos.

Asuntos de control

Muchas de las preocupaciones expresadas por los consumidores se centran en quién puede acceder a su cuenta. Éstos incluyen:

  • ¿Cómo doy acceso a mis cuentas?
  • En quien debo confiar
  • ¿Cómo evito que terceros accedan a mi cuenta?
  • ¿Quién es responsable si hay un problema?

Estas preocupaciones exponen un problema estructural con respecto a cómo se manifiesta la banca abierta. Se basa en la infraestructura que la sustenta: Internet y una colección de API. Este modelo descentralizado y disperso significa que los consumidores carecen de una visión cohesiva de lo que han consentido . En la mayoría de las implementaciones que están en vivo o planificadas, esta información se almacena en múltiples repositorios y probablemente se aloja en plataformas bancarias en línea.

Sin este elemento de control centralizado , el usuario se ve obligado a agregar esta información a mano, lo que es inconveniente, poco práctico y dificulta la comprensión. Para fomentar la confianza en la banca abierta, los suscriptores de los esquemas en todo el mundo deberán abordar esto proporcionando servicios de patrocinio de esquemas que permitan a los ciudadanos ver y administrar claramente lo que han consentido. Habilitar esto viene en dos formas:

  • Un esquema de identidad digital : ya presente y muy exitoso en muchos países, los consumidores pueden utilizar una identidad digital estandarizada para atestiguar quiénes son cuando consienten el acceso a la cuenta, vinculando cada actividad consentida con un identificador común. Los países nórdicos ofrecen grandes ejemplos del éxito de la identidad digital. Por ejemplo, más del 60% de la población de Suecia utiliza BankID como un medio para demostrar digitalmente quiénes son.
  • Un medio para que los consumidores recopilen y gestionen el consentimiento de forma cohesiva : esto significa un repositorio centralizado o, más prácticamente, una red que permite a los consumidores gestionar el consentimiento desde un repositorio de su propiedad. Un almacén de datos personales proporcionaría el vehículo perfecto para esto.
Para más almacenes de datos personales y cómo podemos tomar el control de nuestros datos, consulte nuestra publicación sobre la API de mí.

Por último, la seguridad de API de alto grado es fundamental para que la banca abierta prospere. Los protocolos de autoridad delegada como OpenID Connect y sus extensiones de servicios financieros que está construyendo la Fundación OpenID ayudarán a generar fe para los tecnófilos en las soluciones que sustentan la banca abierta. Sin embargo, para el consumidor medio, la seguridad significa el control y el control del sujeto debe abordarse para que la banca abierta tenga éxito.

El mercado bancario abierto

La otra cara del control para los consumidores es generar confianza en los terceros que acceden a sus cuentas. Comprender el papel que desempeña una aplicación en su ecosistema financiero no debería ser un acto de fe ciega.

Tomemos como ejemplo la iniciativa de banca abierta del Reino Unido. Todos los integradores son negocios regulados por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA). Si un consumidor desea verificar si una organización está registrada para la banca abierta, debe buscarla en el registro de la FCA, un mecanismo impenetrable incluso para aquellos que saben lo que están buscando. Esto ofrece poca comodidad al consumidor. Compare eso con una tarjeta de pago en una tienda de ladrillos y mortero. El cliente no necesita hacer nada para verificar el estado del comerciante más que confiar en el logotipo de Visa que se muestra en la tienda.

Para que los esquemas de banca abierta generen una percepción de confianza en los consumidores, podrían crear algunos “carteles”, marcadores que ayuden a los consumidores a reconocer fácilmente el estado de cualquier organización que profese integrarse con su cuenta a través de la banca abierta. Dichos marcadores pueden incluir:

  • Un kitemark de banca abierta sería un indicador rápido de que un tercero está legalmente registrado para la banca abierta. La implementación de esto requiere pensar un poco, por supuesto, dado lo fácil que es falsificar sitios web, URL e imágenes en Internet. Sin embargo, con la construcción correcta, esto no solo podría aumentar la confianza del consumidor, sino también agregar una marca de banca abierta que ayude a fomentar la identidad de un esquema en un país determinado.
  • Un directorio de fácil acceso de participantes de banca abierta, diseñado pensando en los consumidores. Este puede ser el equivalente de servicios financieros del sitio web de Checkatrade del Reino Unido diseñado para encontrar comerciantes.
  • El desarrollo de un mercado de banca abierta que amplía la idea de directorio y reúne todas las soluciones que utilizan las API de banca abierta de una manera consumible y de búsqueda. Esto tiene beneficios para el consumidor , que puede buscar y consumir fácilmente ofertas de diferentes proveedores en un solo lugar. También beneficiaría a los proveedores , que obtienen un escaparate accesible para sus productos. Esto también beneficia a los reguladores de cualquier esquema de banca abierta, ya que pueden evaluar, monitorear y certificar fácilmente las soluciones que ingresan al mercado.

Si los esquemas de banca abierta pueden co-crear una apariencia de señalización frontend, podría ayudar a fomentar la misión de banca abierta.

Leer más sobre PSD2: Cómo PSD2 amplifica el crecimiento de FinTech

Reflexiones finales: cómo establecer la fe del consumidor en la banca abierta

La banca abierta representa una oportunidad significativa para muchas partes en los servicios financieros. Los grandes bancos tradicionales pueden diferenciar sus ofertas. Fintech se beneficiará enormemente de las API creadas expresamente con el propósito de acceder a las cuentas. Los reguladores de todo el mundo sacudirán las prácticas hegemónicas de los grandes operadores establecidos en los servicios financieros.

Sin embargo, esta promesa solo se hará realidad si se abordan las preocupaciones de los consumidores sobre la confianza y la seguridad . La banca abierta debe ser comercializada por sus campeones para que los consumidores comprendan lo que realmente significa la tecnología para ellos. Esto es importante por ahora, para generar confianza en los consumidores a medida que comienzan a utilizar soluciones que se integran con la banca abierta. Pero es doblemente importante para el futuro, ya que los servicios ofrecidos se expanden y las oportunidades crecen. Si esto se puede lograr, la banca abierta podría causar la revolución de los servicios financieros que promete.

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