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FinTech y API: hacer que el banco sea programable

 

FinTech y API: hacer que el banco sea programable-nordic-apis

Con la connotación pública negativa aún resonando después de la Crisis Financiera Global , las instituciones bancarias generalmente son retratadas como monolitos, lentos para cambiar incluso en medio de la obsolescencia y los nuevos avances tecnológicos. Esto no será por mucho tiempo, ya que el sector de FinTech se está volviendo cada vez más abierto y programable.

Incluso las grandes instituciones bancarias estadounidenses como Citigroup, BBVA Compass, Bank of America y Capital One reconocen los beneficios de abrir sistemas internos para que los desarrolladores externos se integren en nuevas aplicaciones. Y, a medida que surgen servicios bancarios alternativos como Simple o Holvi , estamos viendo una mayor diversidad de servicios que abarcan las nuevas expectativas de los consumidores generadas por Internet y los dispositivos móviles.

En este artículo, nos sintonizamos con los expertos de FinTech para escuchar lo que organizaciones como Fidor , Open Bank Project y otras están haciendo para liderar la revolución bancaria. Descubriremos que nos estamos moviendo hacia un nuevo mercado financiero de elección del cliente, servicios de terceros y datos abiertos, todo impulsado por API. Básicamente, esto significa hacer que el banco sea programable .

¿Qué es FinTech?

FinTech significa tecnología financiera ; un amplio sector de servicios financieros innovadores y emergentes. Los ejemplos incluyen plataformas de crowdfunding como Kickstarter , nuevas monedas en línea como Bitcoin , billeteras virtuales, aplicaciones de microinversión en acciones como Robinhood , servicios de agregación y análisis de cuentas como Mint , servicios de división de pagos como Splitwise , nuevas aplicaciones de transferencia de pagos entre pares optimizadas para dispositivos móviles como Venmo : la lista continúa. Al reemplazar las organizaciones benéficas físicas, los cheques en papel y el papel moneda, los servicios de FinTech son adecuados para los tiempos digitales en los que vivimos ahora y están sacudiendo la infraestructura bancaria existente y los flujos de pagos internacionales.

Según Stefan Weiss , director de API de Fidor:

"El cliente espera un comportamiento diferente de las empresas de servicios, y los bancos, de alguna manera, están estancados en el siglo pasado, y el movimiento de dinero está estancado en el siglo pasado".

Weiss considera que la locura de las Fintech no es simplemente un fenómeno de corta duración. Las tecnologías que se están desarrollando ahora tendrán un impacto duradero en la futura industria financiera y bancaria, y las instituciones deben adoptar cambios o enfrentar la destrucción . La principal actividad de FinTech se localiza en Londres, donde las inversiones de capital de riesgo de FinTech están alcanzando niveles récord .

Relacionado: Cómo las API están alterando nuestra forma de pensar

Ventajas de exponer un banco con una API

Las API son una vez más otra disrupción vital que impulsa el engranaje, que ahora impulsa las nuevas empresas de FinTech y las iniciativas de datos bancarios abiertos en todo el mundo. Según Weiss, Fidor decidió construir su plataforma bancaria teniendo en cuenta una comunidad de desarrolladores externos por las siguientes razones:

  • Una API bancaria permite al usuario final tener una experiencia de incorporación más rápida .
  • Una API permite a un banco adquirir socios que se especializan en servicios de FinTech de nicho con interfaces de usuario de front-end optimizadas.
  • Una API bancaria permite una integración perfecta con plataformas de crowdfunding, aplicaciones de división de pagos y más, ideal para nuevas empresas con productos innovadores orientados a las finanzas que pueden carecer del presupuesto y el asesoramiento legal para mantener fondos o establecer su propio banco.

La regulación mata un modelo de negocio

Weiss enfatiza que las licencias bancarias son difíciles de adquirir. Incluso las licencias legales más pequeñas para transferir pagos o manejar crédito, probablemente necesarias para iniciar una FinTech, son difíciles de mitigar para la mayoría de los pequeños equipos de desarrolladores que no están familiarizados con las muchas leyes que regulan estos manejos. Los bancos pueden proporcionar este conocimiento a través de API y asociaciones para ayudar a las empresas FinTech a acceder, especialmente a las que están creando API por sí mismas.

Lo que los bancos necesitan crear son API estandarizadas y bien diseñadas, junto con procesos de adopción de autoservicio completos con documentación, sandbox, estructuras de cuentas simuladas y más para llegar rápidamente a las manos de los usuarios desarrolladores. Incorpore más asociaciones y abarate el lanzamiento de nuevas empresas de FinTech, y tiene una receta para el éxito de una API bancaria.

Uso de API: concepto de mercado de aplicaciones en la cuenta

Weiss reconoce que un objetivo a largo plazo para Fidor es aprovechar su API para permitir a los desarrolladores crear servicios complementarios en un formato de mercado , lo que permite al usuario final personalizar su experiencia bancaria. La idea es que un banco pueda proporcionar una API y una tienda de aplicaciones abierta (es decir, appstore.mybank.com) y permitir a los usuarios emparejar ciertas aplicaciones con cuentas específicas. Ganar ganar ganar. Los bancos pueden adquirir nuevos socios, los desarrolladores externos aportan innovación y los clientes tienen más opciones y personalización. Sin embargo, es cierto que para los bancos, crear un administrador de aplicaciones no es una tarea fácil, pero existen soluciones de administración de API para ayudar en este proceso.tienda de aplicaciones mybank com ) y permitir a los usuarios emparejar determinadas aplicaciones con cuentas específicas. Ganar ganar ganar. Los bancos pueden adquirir nuevos socios, los desarrolladores externos aportan innovación y los clientes tienen más opciones y personalización. Sin embargo, es cierto que para los bancos, crear un administrador de aplicaciones no es una tarea fácil, pero

“El hecho de que puedas ofrecer una API para algo no significa que tengas que ofrecer una API para algo. Las API son productos, deben manejarse como productos. Debe tener un cliente y una razón para que el cliente compre el producto "

Weiss admite que a pesar de que su API de producción completa realiza 30.000 solicitudes diarias, el equipo se esfuerza constantemente por reiterar su producto, sintonizando con el cliente y considerando “ ¿qué es una API hermosa? "

Prueba de conceptos

Open Banking Project es una organización independiente que se esfuerza por reinventar la forma en que los bancos manejan sus datos. El Open Bank Stack, escrito en Scala y ejecutándose en la JVM , está protegido con OAuth y es una "API semántica vertical para el espacio bancario". Han desarrollado numerosas aplicaciones FinTech que aprovechan su servicio API. Los ejemplos incluyen Savetastic , que extrae datos de un banco para calcular los ahorros potenciales, y la aplicación Social Finance , que permite a los usuarios de cuentas elegir con quién quieren compartir los datos de la cuenta.

En una sesión con las API nórdicas, Simon Redfern , fundador y director ejecutivo de Open Bank Project , incluso hizo una demostración de The Singing Bank , que produce diferentes tonalidades asociadas con retiros y depósitos. Combinar FinTech con composición musical, ahora es un acto difícil de seguir.

¿En casos de uso de API creativas? Leer: API: parte de la paleta creativa

Transparencia de datos y auge de la banca abierta

Desde marcas de tiempo hasta ID de transacciones, los bancos recopilan enormes cantidades de datos. De hecho, fue esta información la que llevó al equipo de Fidor a considerar cómo podría utilizarse para crear un banco mejor .

Para Redfern, "mejor" significa más abierto, más transparente y menos corrupto .

Curtosey de Transparencia Internacional, el Índice de Percepción de la Corrupción describe “los niveles percibidos de corrupción del sector público en 175 países y territorios”. Cuanto mayor sea el número, más limpio será el país y, en el caso del diagrama, más amarillo.

La apatía en las empresas perpetúa la desconfianza, lo que es malo para la sociedad y la democracia en general. Con la filosofía de que la transparencia puede aumentar el empoderamiento, Simon Redfern se inspiró para reevaluar cómo los bancos manejan y exponen sus datos. ¿Podrían estar abiertas las cuentas bancarias de la empresa para que todos las vean? ¿Qué pasaría si todas las tenencias bancarias personales estuvieran abiertas a la vista del público? ¿Cómo se podrían usar estos datos de manera programática para crear nuevos servicios éticos?

Las nuevas plataformas conducen a una innovación inesperada

¿Cuál es la similitud entre un violín y un teléfono inteligente? En una sesión con las API nórdicas, Redfern, un compositor de corazón, argumenta que ambas son plataformas .

Un violín y un iPhone son interfaces estandarizadas. Sin embargo, la estandarización no inhibe la creatividad musical más de lo que el diseño actual de teléfonos inteligentes canaliza la curiosidad e innovación de los desarrolladores de aplicaciones. Con las plataformas, pueden suceder cosas extrañas, como una clase creciente de emprendedores de Instagram en Kuwait que utilizan la plataforma para vender sus ovejas . En FinTech, la idea es que una API estándar abierta podría revolucionar la banca con consecuencias sin precedentes. El director ejecutivo de Xignite , Stephane Dubois, reconoce que:

“El papel de la tecnología en el avance de la industria de servicios financieros es más crítico que nunca. El uso de API por parte de los bancos de hoy es cada vez más común, ya que ayudan a impulsar la velocidad y la rentabilidad en comparación con los sistemas heredados tradicionales ".

Así como Facebook y otros gigantes de las redes sociales se han convertido en una plataforma , Redfern cree que los bancos también se convertirán inevitablemente en plataformas . La idea es que los bancos puedan impulsar la innovación y permitir a los desarrolladores la capacidad de crear productos completamente nuevos, y el Open Bank Project puede permitir que los bancos adopten fácilmente una API. Para Redfern, la banca abierta se compone de cuatro facetas distintas:

  • Estándares abiertos
  • Fuente abierta
  • Opciones de datos abiertos
  • Innovación abierta

“Las API son excelentes para abstraer los sistemas de TI obsoletos que son barreras a la innovación ... Creemos que los bancos deben abrir sus infraestructuras y deberían desarrollar ecosistemas para poder responder mejor a sus clientes y competir mejor en el mercado "

Se ha demostrado que los clientes están interesados ​​en utilizar los servicios de nuevos participantes en lugar de los propios. Según el Millenilal Disruption Index , “el 71%
preferiría ir al dentista antes que escuchar lo que dicen los bancos”, prueba para algunos de que la industria está lista para un cambio “sísmico”.


Vea a Redfern de Open Bank Project discutir el auge de la banca abierta

Redfern ciertamente recorre el camino de los datos abiertos. Aquí están los flujos de transacciones públicas en vivo de su cuenta bancaria personal y la cuenta de TESOBE . Establecer estándares para la apertura de datos bancarios es algo que el gobierno del Reino Unido está considerando actualmente y puede entenderse en detalle dentro de esta solicitud de evidencia en el intercambio de datos y datos abiertos en la banca .

Más avances en el sector financiero

Ya sea que exploremos nuevos servicios de banca móvil como Number26, analicemos el aumento constante de las uniones de crédito o cómo el gestor de remesas global Ripple está haciendo ruido [tos] en toda la economía global, encontramos muchas cuentas de que la industria FinTech está creciendo a un ritmo enorme .

Una indicación más de que la gente desea alternativas a la política de los bancos tradicionales , Bitcoin ha alterado el estado de la conversación monetaria en un nivel fundamental. Como dice Weiss:

“Bitcoin cambió muchas cosas. Cambió de conversación, cambió de tecnología, porque Bitcoin es más o menos un sistema de pago por internet mucho más adecuado a los tiempos que vivimos, que los bancos, tarjetas de crédito, tasas de intercambio, etc ... flujos de pago. También abrió un debate sobre la seguridad y lo que los protocolos de Internet son capaces de hacer…. Probablemente en 50 años a partir de ahora ya no habrá razón para un banco ".

Weiss reconoce que lo que los bancos realmente pueden hacer hoy es regular y certificar la confianza y el conocimiento sobre las transacciones financieras. Si los bancos desean seguir siendo competitivos, muchos argumentan que al abrir las API a personas externas pueden formar nuevos ecosistemas que fomenten la creación de productos innovadores y nuevas experiencias para el usuario final.

Conclusión

Como dijimos antes, hacer que el banco sea programable es beneficioso para todos .

Para los desarrolladores , pueden jugar con el poder y el conocimiento de los bancos para crear servicios innovadores y terminar con los problemas de cumplimiento.

Para los usuarios finales , pueden experimentar una nueva clase de servicios que se relacionan con sus cuentas. Políticamente, se podría argumentar que la transparencia de la banca abierta podría disminuir la corrupción.

Para los bancos , abren nuevas fuentes de ingresos monetizando los recursos de los socios y experimentan una mayor satisfacción del cliente.

Entonces, ¿por qué no hacer que el banco sea programable? ¿Cuáles prevé que sean las posibilidades con FinTech, bancos y API?

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