6 razones para que los bancos adopten la banca abierta

 

La banca abierta es una iniciativa que permite a las empresas de servicios financieros de terceros acceder a los datos bancarios de los usuarios mediante el uso de API. El objetivo principal de la banca abierta es devolver el poder a los clientes, permitiéndoles utilizar de forma segura productos y servicios financieros de terceros que se basan en datos o funciones bancarias.

Con la introducción de nuevas regulaciones como la Segunda Directiva de Servicios de Pago ( PSD2 ) de la Unión Europea , muchos bancos no tienen más remedio que abrirse, dando a otros acceso a los datos de sus usuarios por poco dinero a cambio… ¡o eso puede parecer! En realidad, existen muchas razones de peso para que los bancos adopten la banca abierta, con incentivos financieros concretos. Veamos seis de ellos.

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1. Cumplimiento

Por supuesto, la principal razón por la que los bancos están implementando prácticas de banca abierta es el cumplimiento, o al menos la preparación para el cumplimiento. Si bien la PSD2 de la Unión Europea es el mejor ejemplo de una regulación general que requiere que los bancos compartan los datos de los clientes con terceros (esto se conoce como X2SA - Acceso a la cuenta ), no es el único. Por ejemplo, Hong Kong tiene su Open API Framework , mientras que Australia tiene la ley Consumer Data Right (CDR). Otras jurisdicciones importantes se están moviendo en la misma dirección: el Tesoro de los Estados Unidos ha recomendado la introducción de regulaciones para el intercambio de datos financieros, a pesar del enfoque hasta ahora impulsado por el mercado del país .

Cómo afecta el resultado final: por supuesto, el cumplimiento no se trata de generar ingresos adicionales: se trata de mantenerse en el negocio. Dicho esto, se podría decir que el cumplimiento mejora la rentabilidad al evitar multas y tarifas innecesarias.

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2. Agilidad digital mejorada

Uno de los principales desafíos de la banca abierta es poder compartir datos de forma segura, rápida y eficiente. Como resultado, muchos bancos tienen que rediseñar todas sus arquitecturas de datos , a menudo empleando un enfoque de microservicios basado en API para hacer que los datos sean más accesibles. Por tanto, una mayor agilidad digital es tanto una necesidad como un beneficio de la banca abierta.

A su vez, la agilidad digital mejorada tiene sus beneficios. La banca abierta no solo mejora la seguridad y la transparencia, sino que también facilita que los bancos aprovechen sus propios datos internamente, por ejemplo, para la personalización de servicios o para crear aplicaciones frontend, donde puede haber sido impráctico, o incluso imposible, hacerlo anteriormente. .

Cómo afecta el resultado final: Una infraestructura digital mejorada permite que los datos se utilicen mejor internamente para mejorar la experiencia del cliente, aumentando así el valor de vida del cliente.

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3. Productos API premium

Un beneficio particularmente interesante de la banca abierta es el potencial de crear nuevos productos API que generen ingresos con relativa facilidad. Por ejemplo, no busque más allá de Nordea : han utilizado el cambio de banca abierta como un trampolín desde el que crear API de banca pagada para sus clientes corporativos. Al ofrecer pagos basados ​​en API, informes instantáneos y varias herramientas de cambio de divisas, estas API "Premium" van mucho más allá del cumplimiento, y se basan en el arduo trabajo que implicaba abrir sus sistemas para la banca abierta.

Cómo afecta el resultado final: al desarrollar y vender acceso a nuevos productos API, los bancos pueden crear fuentes de ingresos directos adicionales. Estas API premium también se pueden usar como ventas ascendentes o cruzadas para otros productos bancarios (como ciertas cuentas corporativas).

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4. Mayor satisfacción del cliente

La banca abierta ofrece a los clientes una gran libertad en cuanto a la cantidad y el alcance de los servicios financieros a su disposición. Por un lado, esto parece ser un claro negativo para los bancos, ya que permite a las organizaciones de terceros capitalizar los datos de los usuarios, donde antes solo ellos podían. Sin embargo, una mayor selección de integraciones de servicios financieros, sean o no propias del banco, en última instancia mejora la experiencia bancaria del cliente, haciéndolos menos propensos a buscar alternativas. Como dicen, ¡una marea alta levanta todos los barcos!

Cómo afecta el resultado final: Dado que el cliente está más satisfecho con su experiencia bancaria, es menos probable que busque alternativas. Esto aumenta el valor de por vida del cliente, mejorando la rentabilidad a largo plazo de forma predecible.

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5. Potencial de colaboración

Como se mencionó anteriormente, la banca abierta está diseñada para hacer posible que las empresas de servicios financieros de terceros obtengan acceso a los datos de los clientes. Si los bancos están dispuestos a llevar esto un paso más allá, pueden ayudar activamente a estas empresas de terceros a hacerlo para obtener una gran cantidad de beneficios. Por ejemplo, los bancos pueden ofrecer funcionalidad adicional, soporte dedicado o incluso colaboración de desarrollo a terceros elegidos. A cambio, estos terceros pueden devolver el favor con varias ofertas no monetarias, como funcionalidad de producto adicional para el banco en cuestión o marca cruzada.

Cómo afecta el resultado final: al establecer relaciones de colaboración con empresas de servicios financieros de terceros, los bancos pueden crear propuestas de valor únicas y emplear estrategias de marketing creativas, ganando así nuevos clientes.

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6. Base de clientes más amplia

Hasta ahora, nos hemos centrado en los beneficios de compartir datos con otros. Sin embargo, es importante reconocer que la banca abierta es una vía de doble sentido: en otras palabras, podría permitir que los bancos obtengan acceso a los datos de los usuarios de otras instituciones financieras participantes (especialmente otros bancos). Esto crea una gran oportunidad para que los bancos creen sus propios productos y servicios financieros basados ​​en la integración.

“Los bancos capaces de moverse rápidamente para desarrollar una arquitectura comercial y técnica modular pueden aprovechar sus marcas para dominar partes de la cadena de valor, ya sea al frente, en el medio o al revés, mientras integran de manera dinámica ofertas y datos de otros actores”. - PWC

Cómo afecta el resultado final: Mientras que los bancos anteriormente solo podían ofrecer productos y servicios financieros adicionales dependiendo de los datos bancarios a sus propios clientes, ahora pueden atender a los clientes de otros bancos, con el potencial de generar ingresos significativamente mayores.

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Conclusión

Puede ser el cumplimiento lo que ha empujado a los bancos a invertir en banca abierta, pero no hay duda de que el movimiento tiene muchos otros beneficios con impactos financieros tangibles. Muchos de estos beneficios, como las mejoras directas en la satisfacción del cliente y la agilidad digital, dan como resultado un mayor valor de por vida para el cliente. Sin embargo, la banca abierta también mejora la seguridad, abre nuevas puertas para la colaboración y permite a los bancos hacer mayores jugadas con sus propios productos y servicios financieros.